少儿投保优缺点全解析(少儿险险种大全介绍)

好久没有给大家更新少儿投保方案啦。

刚好今天是个可爱的日子。

给大家分享一下最新的少儿投保攻略。

这份攻略主要给大家搞定两件事:

★理清孩子配置保险的思路

★分享不同预算下的少儿投保方案

少儿投保全解析,孩子保险,从不是家庭负担

如何给孩子配置保险?

保险有很多险种。

不管是给大人还是给小孩配置保障,都讲究不同险种的组合搭配。

那给小孩配置完善的保障,需要哪些险种搭配呢?

每类险种又该怎么挑选具体产品呢?

一个一个来说。

第一:买哪些类型的保障?

记住:一个基础、三个必要、两个慎重。

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一个基础——国家医保必须得买。

这是孩子最基础的医疗保障,也是国家给咱们提供的最基本的福利。

最主要的是覆盖范围广,没有健康要求,价格还很便宜。

有医保再去买商业保险,保费还能更便宜。

不知道怎么给孩子办医保的,可以看这篇文章:

绝大部分家长不知道,孩子出生之后要办这件事

三个必要——重疾险、医疗险、意外险,都得给孩子买上。

这三个险种的作用相信大家已经知道,重点说下为什么要给孩子配置这3类。

主要从孩子面临的风险角度出发。

小孩子一般处于成长的阶段,好奇心很重,发生意外就很常见,不管是磕磕碰碰、烧伤烫伤,还是溺水伤残等,意外险都能保障。

孩子患了大病,医疗费用也是很大的开销,百万医疗险就能报销看病住院的大部分花费。

但小孩子本身抵抗力差,稍微发烧感冒也可能住院,百万医疗险有1万免赔额,达不到报销条件,就可以搭配一款专门的小额住院医疗来保障。

小孩子患大病后,家里的大人肯定要花时间和精力照顾,大人没法工作,家里的收入怎么办?这时候重疾险就派上用场,可以缓解孩子患病后的家庭压力。

所以,这3种保险都要给孩子配置上。

两个慎重——给孩子买寿险和教育金要慎重。

为啥这两个要慎重呢?

因为这两类相对于孩子的人身健康来说,不是最要紧的。

寿险是死了或者全残了才能赔,跟大人或者家里的经济支柱不同,小孩子不承担经济责任,就没必要买寿险。

教育金是属于理财类的保险,不管大人还是小孩,生命健康的重要程度远远高于金钱一类的身外之物。

我们应该首先给孩子的人身保障配置完善,在家里条件允许的情况下,再考虑孩子的教育金。

对于有条件的家庭来讲,提前通过教育金,给孩子规划好未来的教育、创业成本,其实是很不错的选择。

第二:各个险种如何挑选产品?

医保不用说,主要来看重疾险、医疗险和意外险从孩子的角度如何挑选。

1、重疾险:

一般挑选重疾险要考虑7大维度:

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保额充足、病种全面是最核心的。

在此基础上,再追求更多有特色的保障责任。

给孩子选重疾,也遵循这7大维度,但有几个地方要格外关注。

(1)16种高发少儿疾病是否覆盖

给孩子配置重疾险,要尤其关注病种保障里有没有16种高发少儿疾病。

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这16种疾病,是我们参考了大量资料总结出来的少儿高发重疾。

其中很多疾病,比如重症手足口病、严重川崎病、严重癫痫、严重哮喘,都不在银保监会规定的28种重疾里面。

所以并不是所有重疾产品,都会保障。

给孩子配置重疾险,一定要看这16种高发疾病是否覆盖。

(2)少儿重疾的特色保障是否实用

对孩子比较有用的特色保障主要有以下几项:

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其中,少儿特疾多倍赔很有特色。

这一保障相当于增加了赔付的杠杆。

大部分的少儿重疾都会包含这一特色责任,不需要额外附加。

比如妈咪保贝对于20种少儿特疾额外赔100%保额。

同样是买30万少儿重疾险,患上其中1种少儿特疾,没有多倍赔功能的只能赔30万,而妈咪保贝直接能赔60万。

其他的几项特色保障一般要根据自己的预算来做附加。

附加的越多,保费也越贵。

2、医疗险

医疗险分两种。

一种是小额医疗险,平时生个小病、住个院就能用。

买的时候,免赔额越低越好、报销比例越高越好,而且一定要买能报销自费药的。

这样报销起来才实在。

另外一种叫做百万医疗险。

每年最高能报销几百万治疗费,但是一般都有1万的免赔额。

所以平时小病达不到理赔标准,但是大病报销起来非常给力。

买百万医疗险,要关注的地方主要有6个方面。

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其中保障全不全、保额够不够、续保条件好不好是最基本的三项;

增值服务和免赔额是加分项,健康告知是决定项。

关于百万医疗险的综合测评,可以看这篇文章:

吐血整理!全网28款百万医疗险对比测评!

3、意外险

给小孩买意外险,最应该关注的是意外医疗。

因为孩子好动,猫抓狗咬、烧伤烫伤、摔倒骨折太常见了。

这些都是意外医疗可以报销的情况。

0免赔、100%报销、不限社保范围是意外医疗的顶配版。

选择时可要看准了。

小孩意外险的测评,可以看这篇:

五六十块钱搞定少儿意外险,这笔钱不能省!

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以上就是整个少儿保险配置的思路和挑选方法。

结合现实情况,我们就需要考虑最后一个因素啦:预算

预算到底多少比较合适呢?

一、全家的保费预算,控制在家庭年收入的5%~10%

二、单个未成年孩子的保费,最好不要超过家庭总预算的20%

为什么要这样限制?

因为整体家庭保费预算太高,很容易给家庭造成沉重的经济负担。

单个未成年孩子保费也要做限制,则是考虑整个家庭保险配置遵循先大人后小孩的原则。

大人尤其是家里的经济支柱要配置,小孩子的预算也不宜太高。

毕竟经济支柱是家庭的顶梁柱,顶梁柱都不能保障全面,整个家庭何谈保障?

想清楚这点,大家就可以根据自身情况来确定自己给孩子配置保险的整体预算。

下边就给大家举例了几种不同预算的配置方案,供大家参考。

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不同预算下的少儿投保方案

1、预算在2000元以内的方案

年收入15万以下的家庭,预算2000元以内也是有机会给孩子配置相对完善保障的。

来看看具体的方案:

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首先,在孩子的保险配置方案中,重疾险的费用占了大头。

想要控制预算,主要是在重疾险上做取舍。

买重疾就是买保额,在保额不能少的情况下,就要舍弃保障期限了。

保障期限先选保障30年的定期。

等手头预算多了或者等孩子长大后自己有经济能力,再补充重疾险保障也行。

所以,我选了定期里少儿重疾性价比很高的惠宝保来配置。

它是一款重疾赔5次的多次赔重疾险。

赔付次数多,赔付比例高。

重疾/少儿特疾/罕见病额外赔,最高能赔2.7倍保额。

很关键的一点是保障期限灵活,保30年的话性价比最高。

给0岁男孩配置,50万保额,保30年,选择最长缴费期限,每年只需要580元。

详细测评可以看这篇文章:

呀!给小孩买重疾,又多个选择!

其次,给孩子配置的医疗险我选了一款百万医疗险和小额住院医疗险进行组合。

超越保2020(计划一)包含一般医疗保险金200万+108种特定疾病400万;

其中一般医疗年免赔额1万,不限社保范围,100%报销;

108种特定疾病,0免赔,100%报销。

保障全面,保额足够,尤其是续保条件好。

6年保证续保,即使保证续保期满后,也不会因为个人健康变化或历史理赔情况拒绝续保申请。

考虑到百万医疗险有1万免赔额,这块覆盖不到的地方刚好用平安万元护来覆盖。

平安少儿万元护是0免赔的产品,只要孩子住院,就可以报销。

另外,在意外险方面选的是平安小顽童(基础版)。

这款意外险价格低、保障好、赔的快。

一年60块钱,意外医疗可以全部报销。

最主要的是平安大公司的产品,理赔方面体验非常好。

这套方案整个加起来一年只需要缴费1584元

对于预算有限的家庭来说,能先在短期内将孩子的保障做足做全,是非常不错的选择。

2、预算在3000~4000元的方案

很多人有保险意识是在为人父母后,总想给孩子更好的,非常愿意给孩子花钱。

在保险配置上也是这样,更希望能给孩子保障一生,能护孩子一生周全。

如果预算在3000~4000块钱内,就可以考虑给孩子配置终身的重疾保障。

我给大家考虑了两个方案。

方案一:偏向常规配置思路,直接选择一款保障比较好的少儿终身重疾险进行搭配。

方案二:不走寻常路,偏向早期追求重疾高保额的,采用定期重疾+终身重疾组合搭配的方式。

先来看方案一。

少儿投保全解析,孩子保险,从不是家庭负担

这个方案跟预算2000以内的方案唯一不同点就是选择的重疾险不一样。

在预算稍微高点的情况下,咱们就可以选择能保障终身的少儿重疾险。

我给大家选了一款对小孩终身保障比较好的网红少儿重疾:妈咪保贝新生版。

基本保障很全面。

不管是11种高发中/轻症,还是16款少儿高发少儿重疾,这款都有。

最大的特色,在于它200%的少儿特定疾病额外赔。

一般的少儿特定疾病额外赔只保障未成年时期。

这款好家伙!贯穿整个保障期,能保孩子一生。

而且它的价格目前也是市面上性价比最高的。

详细可以看之前的测评文章:

少儿重疾险,妈咪保贝依然值得买!

再来看方案二。

跟方案一同样的价格,我们可以选择组合的方式,将早期保额做到最大化。

少儿投保全解析,孩子保险,从不是家庭负担

在这个方案里,重疾险进行了双重保障。

选了定期重疾险惠宝保50万保额+完美人生守护2021的30万保额。

这样一来,孩子终身的重疾保障有了,早期的高保额也能兼顾。

举个例子,假如0岁小孩WW买了这个方案。

9岁的时候不幸患了白血病。

则WW能获得135万(惠宝保)+78万(完美人生守护2021)=213万重疾赔偿。

保额杠杆成倍增加,还有重疾多次额外赔+癌症多次赔。

相当于花了一份重疾险的钱,拥有了2种重疾险的保障。

但有点剑走偏锋的感觉,早期前30年保障非常充足。

30年过后保障就没有方案一有优势了。

所以这种方案适合早期追求高保额的家长给孩子配置。

3、预算在4000以上的方案

没有最好,只有更好。

在考虑了终身的重疾保障后,父母们可能还会考虑保额更高,保障更好的保障。

如果预算在4000元以上,父母们给孩子配置保险就会有更多的选择。

比如考虑给孩子做足双重保障,或者考虑给孩子增加教育金。

思路有很多种,大家想要什么样的方案,都可以找咱们专业的规划师一对一定制。

这里给大家提供做足双重保障的情况。

少儿投保全解析,孩子保险,从不是家庭负担

在这个方案里,选了妈咪保贝终身重疾险60万保额+定期重疾险惠宝保50万保额。

这样看着好像跟前边的方案没啥区别。

咱们还是举个例子。

假如0岁小孩WW买了这个方案。

9岁的时候不幸患了白血病。

则WW能获得135万(惠宝保)+120万(妈咪保贝)=255万重疾赔偿。

看出来了吗?这个方案保额更高了。

买重疾就是买保额,保额高在理赔的时候就能赔得越多。

预算比较高的家庭,可以考虑把孩子的保额增加,或者考虑附加全面的特色保障功能。

像癌症二次赔,重疾二次赔之类的。

前边咱们也说了,不想给小孩买双重保障,把其中的定期重疾险换成教育金也行。

这个配置是非常灵活的。

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